Sondertilgungen - So verkürzen Sie Ihre Kreditlaufzeit um mehrere Jahre

Wer einen Kredit aufnimmt muss diesen auch wieder zurück zahlen. Die Kreditrückzahlung, auch Kredittilgung genannt, findet üblicherweise in gleich hohen monatlichen Raten statt. Doch was, wenn man das Darlehen schneller abbezahlen möchte und eine extra Zahlung machen kann?

Erfahren Sie in diesem Artikel wie eine vorzeitige Rückzahlung funktioniert und, ob es sinnvoll ist einen Kredit mithilfe von Sondertilgungen vorzeitig abzulösen.

Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen wollen können Sie dies mit sogenannten Sondertilgugen tun. Denn Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die Sie in Ihren Tilgungsplan einbauen können, um Ihren Kredit schneller abzuzahlen und so auch schneller schuldenfrei zu werden.

Wenn Sie eine Sondertilgung in Anspruch nehmen zahlen Sie zunächst Ihre vereinbarte monatliche Rate wie gewohnt weiter. Allerdings zahlen Sie darüber hinaus noch einen bestimmten Betrag extra, um Ihre Restschuld schneller zu verringern. Sondertilgungen werden also nicht satt der monatlichen Rate, sondern zusätzlich dazu gezahlt.

Ihr Sondertilgungsrecht können Sie jährlich zum vereinbarten Zeitpunkt nutzen. Nicht genutzte Sondertilgungsrechte verfallen und können nicht zu einem späteren Zeitpunkt nachgeholt werden.

Jede rechtzeitig gezahlte Sondertilgung wird zunächst mit den bis zum Tag des Zahlungseingangs anfallenden Zinsen verrechnet. Der nach Verrechnung verbleibende Restbetrag wird zur Tilgung des Kredits verwendet.

Üblicherweise können Sie pro Jahr zwischen 5% und 10% der Nettodarlehenssumme als Sondertilgung zurückzahlen. Bei vielen Banken sind bis zu 5% ohne Zinsaufschlag möglich. Einige Kreditanbieter gewähren auch bis zu 10% der Nettodarlehenssumme ohne, dass Sie einen Zinsaufschlag zahlen müssen.

Sie haben auch die Möglichkeit, mit dem Kreditgeber einen Gesamthöchstbetrag in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes der Kaufsumme als Sondertilgung zu vereinbaren. Dann können Sie beispielsweise auch 25% der Darlehenssumme innerhalb der gesamten Zinslaufzeit als Sondertilgung zahlen. Als Limit bei der Sondertilgung gilt ein Betrag von 30% bis 50% der Nettodarlehenssumme.

Alternativ können Sie auch einen festen Betrag mit Ihrem Kreditgeber vereinbaren, den Sie ein mal im Jahr zusätzlich zu Ihrer monatlichen Rate zahlen. Die Höhe des Betrags legen Sie bei Vertragsabschluss fest.

Gibt es eine Mindestsumme für Sondertilgungen?

Kreditgeber können Mindestbeträge für die Sondertilgung verlangen. Sie müssen dann eine extra Zahlung mindestens in dieser Höhe vornehmen. Ansonsten wird Ihnen keine Sondertilgung gewährt werden.

Kann die Sondertilgung höher sein als vorgesehen?

Wenn Sie mehr tilgen möchten als ursprünglich im Vertrag festgeschrieben wurde oder die Sondertilgungen zu einem anderen Zeitpunkt als vereinbart leisten möchten, müssen Sie in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Was das ist und wie hoch diese ausfällt können Sie im Abschnitt Welche Vorteile bietet eine Sondertilgung? nachlesen.

Um eine Sondertilgung in Anspruch nehmen zu können müssen Sie ein sogenanntes Sondertilgungsrecht bei Vertragsabschluss festschreiben. Das Sondertilgungsrecht regelt die Konditionen, zu denen Sie Sondertilgungen vornehmen können. Denn Sondertilgungen können Sie nicht einfach leisten, wenn Sie wollen. Es besteht kein gesetzlicher Anspruch auf Sondertilgungen.

Sie sollten also vor Vertragsunterzeichnung immer sicherstellen, ob der Vertrag Ihnen Sondertilgungen erlaubt oder nicht. Auch die Rahmenbedingungen für die Sondertilgungen sind von entscheidender Bedeutung.

Je nach dem was Sie vertraglich mit Ihrem Kreditgeber vereinbart haben, können Sie Sondertilgungen regelmäßig oder einmalig leisten. Was für Sie am meisten Sinn macht, hängt von Ihrer persönlichen, finanziellen Situation ab. Überlegen Sie sich genau, wie viele Sondertilgungen Sie in welcher Höhe leisten können, ohne in finanzielle Schwierigkeiten durch die extra Zahlungen zu kommen.

Es kann ein fester Prozentsatz, eine jährliche Summe oder ein Gesamthöchstbetrag in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes der Kaufsumme vereinbart werden.

Wie bereits erwähnt können Sie Sondertilgungen nur leisten, wenn diese im Kreditvertrag, den Sie mit dem Kreditgeber abschließen, festgeschrieben sind. Im Zuge dessen wird außerdem vereinbart, wann Sondertilgungen gezahlt werden können und wie viel diese kosten. Denn Sondertilgungen sind nicht immer kostenlos. Viele Banken bieten kostenlose Sondertilgungen an. Diese sind jedoch oft an Bedingungen geknüpft. So ist es üblich, dass kostenlose Sondertilgungen von bis zu 5% der Nettodarlehenssumme im Jahr möglich sind. Die genaue Höhe wird im Vertrag festgeschrieben.

Dann sind Sondertilgungen in der Regel kostenlos:

1. Das Sondertilgungsrecht wurde im Kreditvertrag fixiert

Wenn Sie bei Vertragsabschluss mit Ihrem Kreditgeber kostenlose Sondertilgungen vereinbart haben, fallen auch keine Kosten bei der Inanspruchnahme der Sondertilgungen an.

2. Die Sondertilgung beträgt nicht mehr als 5 % der Nettodarlehenssumme 

Wenn Sie einen Kredit in Höhe von 300.000€ aufgenommen haben und eine jährliche Sondertilgung von 5% der Darlehenssumme vereinbart haben, können Sie maximal 15.000€ pro Jahr als extra Zahlung tilgen. Wenn Sie mehr als diese 5% tilgen möchten, müssen Sie ein erweitertes Sondertilgungsrecht mit Ihrer Bank vereinbaren.

Sind Sondertilgungen immer kostenlos?

Sondertilgungen sind leider nicht immer kostenlos. Bei vielen Banken sind Sondertilgungen nur gegen Gebühr möglich. Ein Zinsaufschlag von bis zu 0,25% ist nicht unüblich. Ob Sondertilgungen kostenlos sind und wie hoch die Kosten sind, wenn dies nicht der Fall ist, wird im Kreditvertrag schriftlich festgehalten.

Da dem Kreditgeber überlassen wird, wie Sondertilgungen gestaltet werden, wann sie möglich sind und wie viel sie kosten, sollten Sie unbedingt vor Vertragsabschluss verschiedene Kreditanbieter und Kreditangebote miteinander vergleichen. Denn Die Sondertilgungskonditionen sowie Sondertilgungsoptionen können sich je nach Anbieter stark von einander unterscheiden. Damit Sie auch alle Ihre Sondertilgungsmöglichkeiten ausschöpfen ist es wichtig, dass Sie Kredite miteinander vergleichen und das Darlehen auswählen, das am besten zu Ihrer Situation und Ihren Bedürfnissen passt.

Machen Sie sich mit Ihren Sonderilgungsrechten vertraut

Vor Vertragsunterzeichnung und spätestens wenn Sie eine Sondertilgung in Erwägung ziehen, sollten Sie sich auch über Ihre Sondertilgungsrechte informieren.

Gut zu wissen: Bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses wird ein etwaig vereinbartes Sondertilgungsrecht nicht berücksichtigt.

Auch wenn bei Sondertilgungen zusätzliche Kosten entstehen können, bieten Sondertilgungen eine Reihe von Vorteilen. Wenn Sie in Erwägung ziehen, von Ihrem Sondertilgunsgrecht Gebrauch zu machen, sollten Sie die Kosten sowie die Vorteile gegeneinander abwägen und angepasst an Ihre individuelle Situation entscheiden.

Die wesentlichen Vorteile von Sondertilgungen sind:

Zinsen sparen

Vermutlich haben Sie einen Kreditvertrag, bei dem Ihre Rate über die gesamte Laufzeit hinweg gleich bleibt. Man spricht in diesen Fällen auch von Annuitätendarlehen. Hierbei setzen sich die Monatsraten aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit jeder gezahlten Rate verringert sich die Restschuld und damit auch die Zinsen die Sie zahlen, da die Zinsen immer auf die Restschuld des Darlehens gezahlt werden.

Durch die Sondertilgung verringern Sie die Restschuld schneller und somit sinkt auch die Zinslast. Sie sparen also bares Geld.

Kreditlaufzeit verkürzen

Sondertilgungen ermöglichen es den Kredit früher als ursprünglich geplant vollständig zurück zu zahlen und somit die Laufzeit zu verkürzen. So sind Sie schneller schuldenfrei. Dadurch verbessert sich Ihre Bonität was wiederum vorteilhaft für den Abschluss von Verträgen oder weiteren Krediten ist.

Flexibilität gewinnen

Sondertilgungen ermöglichen Ihnen mehr finanzielle Flexibilität bei der Rückzahlung Ihres Kredits. Erhalten Sie beispielsweise zusätzliche Einkünfte oder Ihre Finanzsituation entwickelt sich besser als gedacht, können Sie das nutzen und Ihren Kredit schneller tilgen.

Vorfälligkeitsentschädigung verringern

Es kann vorkommen, dass Sie Ihren Kreditvertrag früher ablösen müssen als geplant. In diesen Fällen berechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Art Schadensersatz für die Bank, da Ihr durch die vorzeitige Ablösung des Kredits und damit der vorzeitigen Kündigung der vereinbarten Sollzinsbindung Zinseinnahmen entgehen. Wenn Sie im Kreditvertrag Sondertilgungsrechte festgeschrieben haben, reduzieren diese die Vorfälligkeitsentschädigung.

Sondertilgungen sind in der Regel sinnvoll, da Sie die Zinskosten verringern können und schneller schuldenfrei werden. Insbesondere bei größeren Finanzierungsvorhaben, wie beispielsweise einer Baufinanzierung macht das einen großen Unterschied.

Verlangt der Kreditgeber jedoch einen Zinsaufschlag und der Zinssatz erhöht sich dadurch lohnt sich eine Sondertilgung nur dann, wenn Sie regelmäßig hohe Summen als Sondertilgung zurückzahlen, um so den höheren Zinssatz wieder ausgleichen zu können. Eine einmalige Sondertilgung lohnt sich dann meistens nicht.

Wie immer gilt jedoch: Ob Sondertilgungen sinnvoll sind und in welcher konkreten Form hängt vor allem von Ihrer individuellen Situation ab.

Wenn Sie keine Sondertilgungen vornehmen wollen oder können gibt es auch andere Möglichkeiten, Ihre Kreditlaufzeit zu verkürzen und Ihr Darlehen vorzeitig abzulösen.

Monatliche Rate erhöhen

Anstatt einer Sondertilgung haben Sie auch die Möglichkeit, Ihre Monatsrate zu erhöhen und so direkt mehr zu tilgen. Das bietet sich beispielsweise an, wenn Sie durch einen Jobwechsel oder eine Gehaltserhöhung mehr Geld im Monat zur Verfügen haben als bei Vertragsabschluss.

Wenn Sie die anfängliche Tilgung erhöhen sind mindestens 2% besser 3% empfehlenswert. So erhöhen Sie Ihre Monatsrate und verkürzen gleichzeitig Ihre Kreditlaufzeit.

Erhöhen Sie die monatliche Rate jedoch nur, wenn Sie es auch finanziell stemmen können, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.

Variables Darlehen

Wenn Sie bei Vertragsabschluss bereits wissen, dass Sie in naher Zukunft einen höheren Geldbetrag - beispielsweise durch eine Erbschaft oder den Verkauf einer Immobilie - zur Verfügen stehen haben werden, bietet sich ein variables Darlehen an. Dieses können Sie jederzeit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten vollständig ablösen, ohne, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss

Umschuldung

Das Konzept der Umschuldung kennen Sie vermutlich bereits. Diese bietet Ihnen die Möglichkeit für einen Kredit (oder für mehrere) neue Kreditkonditionen zu erhalten. So können Sie zu Beispiel einen günstigeren Zinssatz bekommen.

KfW-Kredite 

Viele KfW Darlehen bieten Sondertilgungen standardmäßig an. Wenn Ihr Hauptdarlehen also keine kostenlose Sondertilgungsoption anbietet, können Sie ein KfW-Darlehen mit Recht auf Sondertilgung beantragen.

Sondertilgungen sind eine gute Möglichkeit ein Darlehen schneller als geplant zurück zu zahlen. Durch die vorzeitige Ablösung des Kredits sparen Sie vor allem Zinsen und verbessern Ihre Bonität.

In den meisten Fällen sind Sondertilgungen sinnvoll. Ob dies auch für Sie und Ihr Darlehen zutrifft hängt jedoch von Ihrer individuellen Lage ab. Lesen Sie sich deshalb die Rahmenbedingungen für Sondertilgungen, die Sie mit Ihrem Kreditgeber vereinbart haben genau durch. Es ist auch hilfreich, wenn einen online Sondertilgungsrechner nutzen.

Sollten Sie feststellen, dass eine Sondertilgung in Ihrem konkreten Fall keinen Sinn macht, können Sie auch durch beispielsweise eine Umschuldung oder durch die Erhöhung Ihrer monatlichen Rate die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen und schneller schuldenfrei werden.