Was sind günstige Zinsen? So erkennen Sie niedrige Zinssätze

Wenn Sie auf der Suche nach einem Kredit sind, wollen Sie vermutlich ein Darlehen, bei dem die Gesamtkreditsumme so klein wie möglich ist. Denn wer möchte schon mehr zahlen als nötig?

Die Höhe der Zinsen spielt bei der Berechnung der Gesamtkreditsumme eine entscheidende Rolle. Erfahren Sie deshalb in diesem Artikel was Zinsen günstig macht und wie Sie einen Kredit mit günstigen Zinsen finden.

Bevor wir erläutern, was günstige Zinsen ausmacht und wie man Kredite mit günstigen Zinsen findet, wollen wir noch einmal kurz erklären, was Zinsen im Allgemeinen sind - denn wenn Sie einen Kredit aufnehmen, kommen Sie um das Thema Zinsen nicht umher.

Zusammen mit der benötigten Kreditsumme bilden die Kreditzinsen den Endbetrag, den Sie jeden Monat in Raten abbezahlen müssen. Egal welchen Kredit Sie aufnehmen, Kreditzinsen werden bei jedem Kreditbetrag zusätzlich berechnet.

Denn Zinsen sind eine Art Gegenleistung oder Entgelt dafür, dass Sie als Kreditnehmer eine Geldsumme von einem Kreditgeber, also der Bank oder einem anderen Kreditinstitut, leihen können. So verdienen Kreditinstitute Geld.

Zinsen machen einen erheblichen Anteil der Gesamtsumme, die Sie im Rahmen des Kreditvertrags zahlen müssen, aus. Deshalb ist es wichtig darauf zu achten, einen Kredit aufzunehmen, bei dem die Zinsen so gering wie möglich sind.

Auch wenn diese Frage simpel erscheinen mag ist sie etwas komplexer. Deshalb kann keine einfache, konkrete Zahl genannt werden, anhand deren man erkennt, ob ein Zins günstig ist oder nicht.

Zinsen können außerdem stark schwanken. Was die Frage, was günstige Zinsen sind sowie die Suche nach einem Kredit mit günstigen Zinsen nicht unbedingt einfacher macht.

Wichtig ist jedoch, dass Sie immer verschiedene Kredite miteinander vergleichen. So finden Sie auf jeden Fall den Kredit mit den günstigsten Zinsen, der am besten zu Ihnen passt.

Online auf MoreBanker.de können Sie ganz einfach und bequem von Zuhause aus eine große Auswahl an unterschiedlichen Krediten in unterschiedlichen Höhen miteinander vergleichen.

Wenn Sie Zinsen miteinander vergleichen, sollten Sie vor allem auf den effektiven Jahreszins achten. Denn dieser Zins beinhaltet die Gesamtkosten des Kredits in Prozent angegeben pro Jahr. Je niedriger der effektive Jahreszins ist, umso geringer sind auch die Gesamtkosten.

Der effektive Jahreszins fällt ein bisschen höher aus als der Sollzins. Da der effektive Jahreszins alle Kosten beinhaltet, gibt er auch die Kosten, die tatsächlich auf Sie zukommen, realistischer wider. Wenngleich der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Sollzinn oftmals weniger als 1% ist, kann diese Differenz bei einer hohen Kreditsumme mehrere tausend Euro Mehrkosten ausmachen. Achten Sie deshalb immer darauf, dass Sie den richtigen Zins betrachten und die gleiche Zinsart miteinander vergleichen.

Was beeinflusst die Höhe der Zinsen?

Ob Zinsen hoch oder niedrig sind hängt von verschiedenen Faktoren ab.

Zum einen ist die Höhe der Zinsen abhängig von der aktuellen Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Die EZB gibt den sogenannten Leitzins vor, nachdem sich die individuellen Kreditzinsen richten.

Darüber hinaus bestimmen folgende Faktoren die Höhe Ihres Kredits:

• Verwendungszweck Ihres Kredits
• Laufzeit Ihres Kredits
• Kreditart
• Ihre Bonität
• Ggfs. Sicherheiten

Verwendungszweck Ihres Kredits

Im Allgemeinen unterscheidet man zwischen zweckgebundenen und frei verwendbaren Krediten. Meistens fallen auf zweckgebundene Kredite weniger Zinsen an, als auf frei verwendbare Darlehen. Das liegt daran, dass sich Kreditgeber durch den Verwendungszweck mehr Sicherheit und ein geringeres Zahlungsausfallrisiko erhoffen. Der Kauf eines Autos mit Hilfe eines Autokredits ist beispielsweise eine Art des zweckgebundenen Kredits.

Laufzeit des Kredits

Je länger die Laufzeit Ihres Kredits ist, desto höher werden auch die Kreditzinsen sein. Denn je länger ein Kredit läuft, desto mehr Risiko eines Zahlungsausfalls besteht für die Bank. Das liegt daran, dass die Wahrscheinlichkeit, dass sich Ihre finanzielle Situation innerhalb von 3 Monaten Kreditlaufzeit verschlechtert geringer ist, als wenn ein Kredit über 5 oder gar 10 Jahre läuft.

Wenn Sie die Möglichkeit haben, sollten Sie also die Kreditlaufzeit immer so kurz wie möglich wählen. Achten Sie dabei jedoch darauf, dass die monatliche Rate nicht zu hoch wird. Denn eine kürzere Laufzeit bedeutet im Umkehrschluss eine längere Laufzeit. Die Monatsrate muss aber immer noch bezahlbar bleiben ohne, dass Sie in finanzielle Schwierigkeiten kommen. Es ist wichtig, dass Laufzeit und Rate eines Kredits immer gut miteinander abgestimmt sind.

Kreditart

Auch die Art des Kredits hat Einfluss auf die Höhe Ihrer Kreditzinsen. Je nach dem ob es sich bei Ihrem Darlehen um einen Dispositionskredit, ein langfristiges oder kurzfristiges Darlehen handelt, sind die Zinsen unterschiedlich hoch. Bei einem Dispositionskredit zum Beispiel sind die Zinsen im Vergleich zum klassischen Ratenkredit allgemein höher.

Bonität

Auch die Bonität hat Einfluss auf die Höhe Ihrer Kreditzinsen. Ob ihre Bonität gut oder schlecht ist entscheidet also nicht nur, ob Sie einen Kredit bekommen oder nicht, sondern auch, zu welchen Kreditkonditionen. Auch deshalb wird im Zuge eines Kreditantrags eine Bonitätprüfung durchgeführt. Je besser Ihre Bonität, desto kreditwürdiger sind Sie und desto niedriger werden die Zinsen Ihres Darlehens ausfallen.

Sicherheiten

Je mehr Sicherheiten Sie der Bank bieten können, desto niedriger werden die Zinsen Ihres Kredits werden. Denn mit jeder Sicherheit, die der Bank vorliegt, reduziert sich das Risiko von Zahlungsausfällen für sie. Können Sie also einen Bürgen oder zweiten Kreditnehmer mit in den Kreditvertrag aufnehmen oder haben eine Immobilie als zusätzliche Sicherheit, drückt das den Kreditzins.

Egal welche Art von Kredit Sie aufnehmen und wofür das Darlehen eingesetzt werden soll, Zinsen müssen Sie in jedem Fall zahlen. Im Allgemeinen unterscheidet man zwischen unterschiedlichen Zinsen. Die gängigsten Zinsen sind:

• Sollzins
• effektiver Jahreszins
• Zinseszins
• Variabler Zins
• Festzins
• Angegeben Zins

Der effektive Jahreszins

Wollen Sie einen günstigen Kredit finden, sollten Sie vor allem auf den effektiven Jahreszins achten. Denn dieser beinhaltet verschiedene Kosten und Gebühren die für Ihren Kredit fällig werden.

Wie beispielsweise:

• Gründungskosten
• Gebühr für die Eintragung ins Grundbuch 
• Bearbeitungsgebühren
• Zinsen, z.B. Sollzinssatz, Nominalzinssatz
• Nettodarlehensbetrag zzgl. Kosten
• Disagio (z. B. bei einer Baufinanzierung)
• Restschuldversicherung

Der effektive Jahreszins spiegelt somit die Gesamtkosten Ihres Darlehens oder anders gesagt, die tatsächlichen Kreditkosten, wider. Der effektive Jahreszins wird üblicherweise in Prozent angegeben und auf das Jahr gesehen berechnet. Nur mit Hilfe des effektiven Jahreszinses können Sie die genauen Raten pro Monat für Ihren Kredit berechnen, da nur hier auch alle Nebenkosten erhalten sind.

Wenn Sie auf der Suche nach einem Kredit sind sollten Sie immer unterschiedliche Kreditangebote von verschiedenen Anbietern miteinander vergleichen. Nur so finden Sie ein günstiges Kreditangebot, das zu Ihren individuellen Bedürfnissen passt.

Der effektive Jahreszins spielt beim Vergleichen von Krediten eine entscheidende Rolle. Da er, wie erwähnt, alle Kreditkosten berücksichtig, dient er als wichtiger Faktor beim Kreditvergleich. Sie sollten also Kredite immer anhand des effektiven Jahreszinses vergleichen und nicht anhand, beispielsweise, des Zollzins.

Einen Kredit mit günstigen Zinsen finden Sie, wie schon erwähnt, primär durch das Vergleichen von Krediten. Nutzen Sie gerne auch den MoreBanker Kreditrechner, um die genauen Kosten Ihres Kredits zu berechnen. 

Hier auf MoreBanker.de können Sie einen individuellen Kreditvergleich durchführen und die besten Kreditkonditionen finden.

Den Kreditantrag können Sie dann ganz einfach online einreichen, sobald Sie den für Sie besten Kredit mit den günstigsten Kreditzinsen gefunden haben. Zinsangebote gibt es wie Sand am Meer, wir haben auf Morebanker.de die besten für Sie einfach und übersichtlich zusammen gestellt.

Mit Hilfe eines gründlichen Kreditvergleichs können Sie ganz einfach und zuverlässig einen Kredit mit günstigem Zinssatz bekommen.

Wichtig ist jedoch, dass Sie dabei die oben genannten Faktoren, die die Höhe der Zinsen beeinflussen beachten. Ganz ausschlaggebend ist die Bonität. Doch auch, ob Sie über zusätzliche Sicherheiten verfügen oder nicht und, wie lange Ihre Laufzeit ist, ist entscheidend.

Wenn Sie all diese Faktoren mit in Ihre Kreditüberlegungen einbeziehen, dann bekommen Sie auch einen Kredit mit günstigen Zinsen.

Ein niedriger Zinssatz bedeutet nicht automatisch, dass auch der Kredit günstig ist. In erster Linie ist es jedoch auch eine Frage des genauen Zinssatzes. Ein niedriger Sollzinssatz bedeutet nicht unbedingt, dass der Kredit günstig ist. Denn der Sollzins beinhaltet keine Gebühren oder andere Kosten, die durch den Kreditvertrag entstehen.

Schauen Sie hingegen auf den effektiven Jahreszins, dann ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit auch insgesamt günstig ist, hoch. Ist der effektive Jahreszins niedrig und auch im Vergleich zu Konkurrenzangeboten günstig, dann ist auch der Kredit an sich günstig.

Achten Sie jedoch auch wenn Sie den effektiven Jahreszins vergleichen darauf, ob eventuelle zusätzliche Kosten, zum Beispiel für eine Restschuldversicherung, zusätzlich vom Kreditinstitut in Rechnung gestellt werden.

Die Gesamtkosten

Schauen Sie sich auch immer die Gesamtkosten eines Kreditangebots genau im Detail an. Denn Sie sind wichtig, um vergleichen zu können, ob ein Kredit wirklich günstig ist oder nicht.

Denn nicht nur Zinsen haben Einfluss darauf, ob ein Kredit günstig ist oder nicht, sondern auch andere Kosten wie beispielsweise Bearbeitungsgebühren.

Um wirklich den günstigsten Kredit zu finden, müssen Sie immer alle Vertragsdetails genau lesen. Nur so vermeiden Sie versteckte Zusatzkosten, die einen vermeintlich günstigen Kredit mit niedrigen Zinsen zu einer teuren Angelegenheit machen.

Denn ein niedriger Zinssatz hilft Ihnen wenig, wenn dieser durch Zusatzgebühren des Kreditinstituts wieder ausgeglichen wird. Deshalb sollten Sie vor allem bei sehr günstigen Zinsen, Nullprozent-Finanzierungen und Negativzinsen immer vorsichtig sein. Denn oftmals handelt es sich dabei nur um Lockangebote, die sich bei näherer Betrachtung als teure Kredite entpuppen.

Niedrige Zinssätze bedeuten also nicht automatisch auch günstige Kredite.