Kredit absichern: 3 gute Gründe für Kreditsicherheiten

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, werden Sie früher oder später auch über das Thema Kreditsicheiten nachdenken müssen. Denn in der Regel verlangen Banken bei einer Kreditaufnahme gewisse Sicherheiten damit Sie einen Kredit gewähren. Was genau Kreditsicherheiten sind, wieso Darlehensgeber diese verlangen und welche Kreditsicherheiten sich am besten für Ihren Kredit eignen, erfahren Sie in diesem Artikel. 

Kreditsicherheiten sichern den Kreditgeber gegen einen Ausfall des Darlehens ab. Kreditsicherheiten, auch Kreditsicherungen genannt, sind Besitzrechte an Vermögenswerten oder Vermögenswerte, die ein Kreditnehmer als Sicherheit für einen Kredit an den Darlehensgeber übergeben muss. Manche Kreditsicherheiten werden von Kreditinstituten zwingend vorgeschrieben.

Andere können zusätzlich erbracht werden, um beispielsweise bessere Kreditkonditionen, wie niedrigere Zinsen zu bekommen. Zusätzliche Kreditsicherheiten sind vor allem dann hilfreich, wenn nicht sogar notwendig, wenn Ihr Einkommen nicht ausreichend hoch ist oder Ihre Bonität aus anderen Gründen als verbesserungswürdig gilt. 

Kreditsicherheiten können außerdem vom Kreditgeber zum Ausgleich von Zahlungsrückständen oder Schulden genutzt werden, zum Beispiel wenn der Kreditnehmer die vereinbarten Monatsraten nicht mehr bezahlen oder den Kredit nicht vollstänidg tilgen kann. Das bedeutet also auch, dass ein Kreditgeber die Sicherheiten nur bei Zalungsunfähigkeit des Kreditnehmers in Anspruch nehmen darf. 

Welche Kreditsicherheiten letztendlich von einer Bank gefordert werden, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab, beispielsweise der Laufzeit und der Höhe des Kredits. Der Kreditgeber wird Ihnen detailliert aufschlüsseln, welche Sicherheiten Sie leisten müssen, damit Ihr Wunschkredit genehmigt wird.

Wie bereits erwähnt gibt es verschiedene Kreditsicherheiten, manche werden zwingend von der Bank verlangt, andere sind optional. Außerdem lassen sich Kreditsicherheiten grundlegend in folgende Varianten unterscheiden:

Personalsicherheiten

Diese stellt eine Person, die für den Kredit die Bürgschaft übernimmt. Der Bürge springt ein, wenn der Kreditnehmer bei der Tilgung der Raten ausfällt.

Real- und Sachsicherheiten

Dazu gehört bei Grundstücks- und Immobilienverkäufen das Grundpfandrecht. Es gibt auch andere Real- und Sachsicherheiten, die grundsätzlich dem Kreditgeber an einem Vermögensgegenstand des Schuldners das dingliche Recht gewähren. Es handelt sich meistens um unbewegliche Gegenstände.

Pfandrecht

Beim Pfandrecht werden im Gegensatz zum unbeweglichen Vermögen des Grundpfandrechts bewegliche Gegenstände an den Kreditgeber verpfändet, so etwa ein Kraftfahrzeug.

Sicherungsübereignung

Bei dieser Art der Kreditsicherheit behält der Schuldner das Eigentum an der übereigneten Sache, überträgt aber das Recht zu deren Einzug an den Kreditgeber für den Fall seiner Zahlungsunfähigkeit.

Bei Pfandrecht und bei den Real- und Sachsicherheiten hingegen wird dem Kreditgeber das Eigentum an den verpfändeten (beweglichen oder unbeweglichen) Vermögensgegenständen von vornherein verbrieft.

Er behält beispielsweise den Fahrzeugbrief eines verpfändeten Kraftfahrzeugs ein oder steht im Grundbuch einer verpfändeten Immobilie – beides bis zur endgültigen Tilgung des Kredits.

Forderungsabtretung

Kreditnehmer haben selbst Forderungen gegen Dritte. Diese treten sie mit dieser Art der Kreditsicherheit an den Kreditgeber ab. Die einfachste und häufigste Forderungsabtretung bezieht sich auf das Arbeitseinkommen des Kreditnehmers.

Verleiht eine Bank oder ein anderer Kreditgeber Geld in Form eines Kredits geht damit auch immer das Risiko einher, dass das Geld nicht zurückgezahlt wird. Aus diesem Grund prüft ein Kreditgeber auch immer die Bonität eines potenziellen Kreditnehmers bevor der Kredit bewilligt wird.

Denn ein Kredit ist grundsätzlich von einem Ausfall bedroht. Das diesbezügliche Risiko schätzt die Bank über eine Bonitätsprüfung des Kreditnehmers ein. Es gibt Kreditnehmer mit einem relativ geringen Ausfallrisiko, etwa Menschen mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag und einem hohen Einkommen.

Doch selbst bei dieser Gruppe von Kreditnehmern kann es unter Umständen zu Tilgungsschwierigkeiten kommen. 

Auch wenn Kreditgeber nur Kredite an Menschen vergeben, bei denen das Risiko eines Zahlungsausfalls gering ist, sichern sich Banken gerne zusätzlich ab, um unter keinen Umständen auf den Schulden des Kreditnehmers sitzen zu bleiben, wenn dieser den Kredit nicht mehr tilgen kann. 

Welche Kredisicherheit genau von Ihnen verlangt wird ist von Kreditinstitut zu Kreditinstitut unterschiedlich. Informieren Sie sich deshalb entsprechend, bevor Sie Ihren Kreditantrag einreichen. 

Das Handling der Kreditsicherheiten, die Art des Risikos beim betreffenden Kreditnehmer und die Höhe und Art des Darlehens bestimmen in der Regel auch die Art der Kreditsicherheit. Bei einem Beamten genügt es im Falle eines gewöhnlichen Verbraucherkredits (für eine Reise, die Anschaffung von Möbeln oder dergleichen), sein Einkommen per Forderungsabtretung als Kreditsicherheit zu verwenden.

Bei höheren Krediten für Grundstücke oder Kraftfahrzeuge wird allerdings wegen des besseren Handlings immer die finanzierte Sache als Kreditsicherheit verwendet. Außerdem kann es vorkommen, dass der Kreditgeber verlangt, dass Sie eine zusätzliche Versicherung, wie beispielsweise eine Lebensversicherung oder Restschuldversicherung abschließen. 

Kreditsicherheiten bieten eine Reihe von Vorteilen, sowohl für den Kreditgeber, also die Bank oder andere Kreditinstitute, als auch für den Kreditnehmer. 

Vorteile für den Kreditgeber

• Der Kreditgeber schützt sich mit der Kreditsicherheit vor einem Forderungsausfall.
• Die Kreditsicherheit ist für ihn leicht zu verwerten.

Vorteile für den Kreditnehmer

• Der Kreditnehmer erhält nur durch die Stellung einer Sicherheit überhaupt einen Kredit.
• Je besser die Kreditsicherheit ist, desto günstigere Zinsen kann der Kreditgeber anbieten. Daher sind Immobilienzinsen im Normalfall günstiger als Zinsen für Verbraucherdarlehen, weil die Immobilie gut zu verwerten ist.

Nicht jeder oder alles kann automatisch als Kreditsicherheit dienen. Denn die Bank stellt an Kreditsicherheiten bestimmte, teilweise recht strenge Anforderungen.  Die genauen Anforderungen an Kreditsicherheiten sollten Sie bei Ihrer Bank ausfindig machen. Im Allgemeinen gilt jedoch für Kreditsicherheiten:

• leichte Bewertbarkeit
• geringer Wertverlust
• einfache Marktgängigkeit
• keine Verbindung zur wirtschaftlichen Lage
• bei einem Bürgen: gute Bonität sowie die üblichen Anforderungen an einen Kreditnehmer, wie Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland, deutsches Bankkonto

Im Detail bedeutet die leichte Bewertbarkeit, dass es für eine Kreditsicherheit am besten anerkannte Daten hinsichtlich ihrer Bewertbarkeit gibt. Die besten Daten liefert eine Kreditsicherheit in Geld (Einkommen, Sparvermögen), gefolgt von der Immobilie und dem Kraftfahrzeug sowie dem Aktiendepot. Antiquitäten und Schmuck werden oft als Kreditsicherheit angeboten, von der Bank aber nur sehr ungern und mit hohen Abschlägen akzeptiert, weil ihre Bewertung schwer ist.

Das ist außerdem wichtig

Zweitens darf eine Kreditsicherheit nicht allzu stark an Wert verlieren. Das spricht für das Einkommen des Kreditnehmers, für die Immobilie und – abgesehen von der Inflation – auch für das Barvermögen, aber weniger für das Aktiendepot und das Kraftfahrzeug.

Ein Aktiendepot kann an Wert verlieren, ein Kraftfahrzeug wird unweigerlich an Wert verlieren. Dafür ist es sehr marktgängig, denn es lässt sich stets verkaufen. In diesem Sinne widersprechen sich diese beiden Anforderungen an eine Kreditsicherheit bisweilen (geringer Wertverlust bei guter Marktgängigkeit).

Dass die Kreditsicherheit keine Verbindung zur wirtschaftlichen Lage haben soll, bezieht sich sowohl auf den Kreditnehmer als auch auf das gesamte wirtschaftliche Umfeld. Eine Immobilie ist deshalb eine sehr gute Kreditsicherheit, denn ihr Wert ist von der wirtschaftlichen Lage des Kreditnehmers vollkommen unabhängig, jedoch auch gesamtwirtschaftlich kaum von Verlust bedroht. Einen drastischen Preisverfall bei Immobilien gibt es fast nie, im Gegenteil: Sie stiegen in den letzten Jahrzehnten deutlich im Wert.

Die Sicherungsabrede (Sicherungsvertrag, Zweckerklärung) bedeutet, dass zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer eine Vereinbarung über die Verwertung der Kreditsicherheit getroffen wird. Sehr verkürzt dargestellt darf eine Bank nicht das Haus eines Kreditnehmers wegen anderer, nicht auf das Haus bezogener Schulden pfänden, wenn die Sicherungsabrede für das Haus dergestalt getroffen wurde, dass die Immobilie nur den Immobilienkredit und sonst nichts besichert.

Kreditnehmer müssen auf so eine Sicherungsabrede bei Immobilienkrediten achten. Die Sicherungsabrede definiert den Zweck der Besicherung: Das Haus besichert den Immobilienkredit und nicht die Schulden für einen Verbraucherkredit.

Beim Sicherungsvertrag sind die beiden Vertragspartner

• der Kreditnehmer oder ein Bürge als Sicherungsgeber und
• der Kreditgeber als Sicherungsnehmer.

Wenn der Sicherungsgeber ein Bürge ist, bestimmt die Sicherungsabrede, welche Teile seines Vermögens als Kreditsicherheit dienen. Normalerweise ist die Sicherungsabrede ein Bestandteil des Kreditvertrags. Bei Immobilienkrediten und Kfz-Finanzierungen gilt dies als obligatorisch. Sie ist ein selbstständiger Vertrag nach § 311 Absatz 1 BGB, kann aber auch als Nebenabrede qualifiziert werden. Für Immobilien und ihre Sicherungsgrundschuld gilt der Rechtsbegriff des Sicherungsvertrag nach § 1192 Absatz 1a BGB.

Die einzelnen Kreditsicherheiten haben verschiedene Vor- und Nachteile.

Personalsicherheiten verteilen das Risiko auf mehrere Personen (Vorteil), doch auch mehrere Personen können in Zahlungsschwierigkeiten geraten (Nachteil).

Real- und Sachsicherheiten sind prinzipiell gut handelbar und meistens wertbeständig (Vorteil). Im Falle einer Zwangsversteigerung bei einer hohen Restschuld könnten sie aber unter Umständen nicht zur Tilgung der Restschuld ausreichen, wie das bei Zwangsversteigerungen von Immobilien oft zu beobachten ist (Nachteil).

Pfandrecht: Bewegliche Gegenstände sind als Pfand bestens zu verwerten (Vorteil), aber oft nicht wertbeständig (Nachteil).

Sicherungsübereignung: Der Schuldner bleibt Eigentümer der Sicherheit und kann sie daher uneingeschränkt nutzen (Vorteil), muss aber bei Zahlungsschwierigkeiten mit deren Pfändung rechnen, die seine Lebensgestaltung unter Umständen sehr stark verändert und einschränkt (Nachteil).

Forderungsabtretung: Das Handling von Forderungsabtretungen ist einfach (Vorteil), doch die Forderungen des Kreditnehmers gegen Dritte können sich ändern (Nachteil). Diese Veränderung könnte für den Kreditgeber unbemerkt vor sich gehen. Beispiel: Der Kreditnehmer wird arbeitslos und meldet dies nicht dem Kreditgeber oder ein Schuldner des Kreditnehmers geht in die Insolvenz, sodass diese Forderung nicht mehr beizutreiben ist, was die Forderungsabtretung wertlos macht.

Kreditsicherheiten sollten dem Zweck des Kredits und der Natur der besicherten Sache entsprechen. Das einfachste Beispiel ist das Grundpfandrecht beim Immobilienkredit. Es besichert die Immobilie so lange, bis die Grundschuld getilgt ist. Außerdem müssen Kreditgeber und Kreditnehmer auf die Wertbeständigkeit und Fungibilität (Handelbarkeit) der Sicherheiten achten.

Pfandrechte auf bewegliche und unbewegliche Vermögensgegenstände eignen sich zur Besicherung der Kredite für diese Vermögensgegenstände. Die einfachsten Beispiele sind die Besicherung des Immobilienkredits durch die Immobilie und die Besicherung des Autokredits durch das Auto. Personalsicherheiten, die Forderungsabtretung und die Sicherungsabtretung eignen sich besser für die Besicherung von Krediten zur allgemeinen Verwendung.

Das liegt daran, dass die finanzierten Dinge wie Möbel oder gar eine Reise als Sicherheit schlecht oder gar nicht zu verwerten sind. Die Möbel holt der Kreditgeber kaum jemals wieder aus der Wohnung, wenn der Kreditnehmer die Forderung schuldig bleibt. Eine finanzierte Reise ist gar keine Sicherheit. Wenn sie stattgefunden hat, ist der Kredit verbraucht. Es müssen also andere Sicherheiten her.

Pfandrechte auf bewegliche und unbewegliche Vermögensgegenstände eignen sich zur Besicherung der Kredite für diese Vermögensgegenstände. Die einfachsten Beispiele sind die Besicherung des Immobilienkredits durch die Immobilie und die Besicherung des Autokredits durch das Auto. Personalsicherheiten, die Forderungsabtretung und die Sicherungsabtretung eignen sich besser für die Besicherung von Krediten zur allgemeinen Verwendung.

Das liegt daran, dass die finanzierten Dinge wie Möbel oder gar eine Reise als Sicherheit schlecht oder gar nicht zu verwerten sind. Die Möbel holt der Kreditgeber kaum jemals wieder aus der Wohnung, wenn der Kreditnehmer die Forderung schuldig bleibt. Eine finanzierte Reise ist gar keine Sicherheit. Wenn sie stattgefunden hat, ist der Kredit verbraucht. Es müssen also andere Sicherheiten her.

Wie bereits erwähnt ist die oberste Priorität für eine Bank bei der Vergabe eines Kredits, dass Sie Ihr verliehenes Geld wieder bekommt. Um das best möglich zu gewährleisten und das Risiko für Zahlungsausfälle zu minimieren, sind die Einschätzung der Kreditwürdigkeit und damit auch der Schufa-Score sowie die Kreditsicherheiten essentiell. 

Zwischen der Stellung von Kreditsicherheiten und der Kreditwürdigkeit, die am Schufa-Score abzulesen ist, gibt es jedoch nur einen begrenzten und manchmal gar keinen Zusammenhang. Am ehesten erhöht noch die Immobilie als Kreditsicherheit die Kreditwürdigkeit, weil sie ein handfester Wert ist. Dennoch wünscht sich der Kreditgeber, dass der Kreditnehmer den Kredit tilgt.

Dies gelingt nur, wenn er ausreichend kreditwürdig ist, also über ein Einkommen verfügt, das ihm die Tilgung erlaubt. Außerdem soll er nicht in der Vergangenheit durch Zahlungsausfälle aufgefallen sein, was am Schufa-Score abzulesen ist. Die Betrachtung der Kreditwürdigkeit und die Stellung von Kreditsicherheiten sind daher voneinander zu trennen.

Nichtsdestotrotz gilt, dass das Zusammenspiel zwischen guter Bonität und positivem Schufa-Score sowie guten Kreditsicherheiten es Ihnen ermöglichen überhaupt einen Kredit zu bekommen und vor allem auch, einen guten Kredit mit besten Konditionen zu bekommen.

Kreditsicherheiten gehören in der Regel immer dazu, wenn Sie einen Kredit aufnehmen. Denn durch Kreditsicherheiten sichert sich ein Kreditgeber im Falle von Zahlungsausfällen ab. Dabei unterscheidet man zwischen Personalsicherheiten, Real- und Sachsicherheiten, Pfandrecht, Sicherungsübereignung und Forderungsabtretung.

Welche dieser Sicherheiten optional sind und welche von der Bank, bei der Sie Ihren Kredit aufnehmen wollen, zwingend erforderlich sind, ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Deshalb sollten Sie sich immer noch einmal gut informieren, bevor Sie Ihren Kreditantrag einreichen. 

Kreditsicherheiten alleine garantieren Ihnen jedoch noch keine Kreditzusage. Sie sollten immer auch darauf achten, dass Sie eine gute Bonität haben und, dass Sie die sonstigen Kreditanforderungen des Kreditgebers erfüllen. Nichtsdestotrotz können gute Kreditsicherheiten Ihnen dabei helfen, den besten Kredit zu top Konditionen zu finden. 

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