Kredittilgung: wann ist ein Kredit abbezahlt?

Wer einen Kredit aufnimmt, möchte ihn in der Regel so schnell wie möglich auch wieder abbezahlen. Doch wann ist ein Kredit wirklich abbezahlt und wie lange dauert das? Erfahren Sie in diesem Artikel alles, was Sie zum Thema Kreditrückzahlung wissen müssen.

Was bedeutet getilgt und was ist eine Tilgung?

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, werden Sie früher oder später auf das Wort Tilgung stoßen. Tilgung und das dazugehörige Verb tilgen bedeuten im Grunde genommen nichts anderes als Kreditrückzahlung oder einen Kredit zurückzahlen.

Die Rückzahlung eines Kredits ist enorm wichtig. Hier erhalten Sie hilfreiche Tipps für eine schnellere Kreditrückzahlung. 

Können Sie der Bank nicht versichern, dass Sie die Gesamtkreditsumme am Ende der Kreditlaufzeit zurück gezahlt haben werden, wird Ihnen die Bank keinen Kredit geben.

Deshalb wird auch im Zuge jedes Kreditantrags eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Durch die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit kann das Kreditinstitut einschätzen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass Sie Ihren Kredit zuverlässig tilgen können. Schätzt das Kreditinstitut diese Wahrscheinlichkeit als gering ein, werden Sie nur schwer einen Kredit bekommen. Wird Ihre Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit jedoch als gut eingeschätzt, werden Sie keine Probleme haben an Ihren Wunschkredit zu kommen.

Es ist wichtig, dass Sie wissen, dass am Ende der Kreditlaufzeit nicht nur der Kreditbetrag zurückgezahlt sein muss, sondern die Gesamtkreditsumme.

Kreditzinsen, die Kreditlaufzeit sowie weitere anfallende Gebühren und Kosten, wie beispielsweise für eine Restschuldversicherung, haben großen Einfluss auf die gesamte Summe Ihres Kredits und bestimmen, wie viel Sie am Ende genau zahlen müssen.

Denn wenn Sie einen Kredit aufnehmen, müssen Sie weit mehr zurückzahlen, als nur den Kreditbetrag. Wenn Sie einen Kredit von 10.000€ aufnehmen, kommen zu den 10.000€ noch Zinsen und andere Kosten und Gebühren dazu. Dass Sie den Kreditbetrag plus Zinsen, Kosten sowie Gebühren und innerhalb der festgelegten Kreditlaufzeit zurückzahlen müssen, sollten Sie bei der Budgetplanung auf jeden Fall mit einberechnen. Sonst drohen Sie in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.

Als getilgt, also als zurückgezahlt, gilt Ihr Kredit dann, wenn am Ende der Kreditlaufzeit keine offenen Schulden mehr zwischen Ihnen und dem Kreditinstitut, bei dem Sie Ihren Kredit aufgenommen haben, bestehen. Wenn Sie zum Ende der Laufzeit Ihres Kredits den Kreditbetrag sowie die vereinbarten Zinsen und andere Kosten und Gebühren vollständig zurück gezahlt haben gilt Ihr Kredit als getilgt.

Nur wenn Sie als Darlehensnehmer all Ihre Verbindlichkeit inklusive der dazugehörigen Zinsen zurückgezahlt haben, gilt Ihr Kredit als vollständig getilgt.

Ihr Kredit ist dann abbezahlt, wenn er vollständig getilgt wurde. Das bedeutet, dass Ihr Kredit dann abbezahlt ist, wenn die Kreditlaufzeit zu Ende ist und keine offenen Schulden mehr zwischen Ihnen und dem Kreditinstitut, bei dem Sie Ihren Kredit aufgenommen haben, bestehen.

Wie lange es dauert, bis Ihr Kredit abbezahlt ist, lässt sich nicht pauschal sagen. Denn das hängt von der Kreditlaufzeit ab und die ist von Kreditvertrag zu Kreditvertrag unterschiedlich.

Wenn Sie beispielsweise einen Kredit von 10.000€ auswählen, eine Tilgung von 2.500€ und einen Zinssatz von 7% pro Jahr haben, wird eine Gesamtkreditsumme von 13.949€ entstehen. Bei einer Monatsrate von 581€ werden Sie Ihren Kredit nach 24 Monaten zurück gezahlt haben.

Kommt es zu einem Kreditvertrag wird darin festgehalten, wie lange die Laufzeit Ihres Kredits beträgt. Dies ist, wie bereits erwähnt, sehr unterschiedlich und kann von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahren reichen.

Wie lange die Laufzeit Ihres Kredits ist, hängt von der Höhe des Betrags ab, den Sie von der Bank leihen, sowie von der Höhe der Monatsrate, die Sie monatlich zahlen.

Je höher der Kreditbetrag, desto länger ist in der Regel auch die Kreditlaufzeit.

Je höher die monatliche Rate, desto kürzer wird auch Ihre Kreditlaufzeit sein.

Auch Kreditart und Zinshöhe beeinflussen die Kreditlaufzeit

Auch die Kreditart und die Höhe der Zinsen entscheiden, wie lange die Laufzeit Ihres Kredits ist. Darüber hinaus haben sogenannte Sondertilgungen oder tilgungsfreie Phasen Einfluss darauf, wie lange Ihre Kreditlaufzeit geht.

Kreditlaufzeit, Zinsen, Kreditbetrag, Kreditart und Rate werden immer individuell im Kreditvertrag vereinbart. Vor allem Kreditlaufzeit und monatliche Rate müssen eng mit der finanziellen Situation von Ihnen als Kreditnehmer abgestimmt sein, damit Sie bei der Rückzahlung des Kredits nicht in Schwierigkeiten kommen.

Kreditlaufzeit berechnen

Die Kreditlaufzeit lässt sich ganz einfach mit dem MoreBanker.de Kreditrechner berechnen. Durch die Eingabe weniger Daten wie beispielsweise der von Ihnen benötigten Kreditsumme oder den prozentual jährlichen Zinsen, können Sie herausfinden, wie lange die Laufzeit Ihres Kredits sein wird. Außerdem können Sie berechnen, wie hoch Ihre Gesamtkreditsumme sein wird und viel Sie monatlich Zahlen müssen.

Die Höhe der Zinsen hat großen Einfluss auf die Gesamtkosten Ihres Kredits und somit auch, wann es Ihnen möglich sein wird, Ihren Kredit vollständig zurückgezahlt zu haben.

Wenn Sie einen Kreditvertrag vereinbaren, wird dies oft auch in Kombination mit einer Zinsbindung gemacht. Das bedeutet, dass die Zinsen Ihres Kredits durch den Festzins weder steigen noch fallen können. Das gibt Ihnen Planungs- und Finanzierungssicherheit, denn die Raten Ihres Kredits bleiben konstant.

Erhöhungen der Zinsen auf dem Finanzmarkt können beim Festzins bzw. der Zinsbindung nicht von der Bank an Sie weiter gegeben werden. Sinken die Zinsen auf dem Finanzmarkt, profitiert Sie als Kreditnehmer jedoch nicht davon, da die Zinsbindung auch ein Absenken der zu zahlenden Zinsen verhindert.

Wenn Sie auf Grund der allgemeinen Finanzmarktsituation darauf hoffen können, dass die Zinsen während Ihrer Kreditlaufzeit fallen werden, können Sie auch einen flexiblen Zins mit dem Kreditinstitut vereinbaren. Der flexible Zins bietet die Möglichkeit auf niedrigere Zinsen, was auch die monatliche Zahlungsbelastung verringert. Ein variabler Zins birgt jedoch auch ein gewisses Risiko und weniger Planungs- und Finanzierungssicherheit, da der Zins steigen und fallen kann.

Dauert eine Tilgung beispielsweise zwei Jahre und es wurde eine Zinsbindung für die 24 Monate vereinbart, müssen Sie keine Angst vor steigenden Kosten oder Raten haben.

Bei langfristig ausgelegten Krediten, wie zum Beispiel bei einer Baufinanzierung wird nur selten eine Zinsbindung für den gesamten Zeitraum des Kredits festgelegt. Eine Zinsbindung wird dann meistens nur temporär, für eine gewisse Zeit der Tilgung gewährt. Die Zinsbindungsdauer ist kein fester Wert, sie wird von den Banken häufig selbst festgelegt.

Beides, Festzins und variabler Zins, haben Vorteile und Nachteile. Informieren Sie sich deshalb im Vorfeld, was besser zu Ihnen und Ihrer finanziellen Situation passt.

Wer ein Darlehen aufnimmt, muss sichergehen, die Raten auch zuverlässig zurückzahlen zu können. In diesem Zusammenhang ist es wichtig, den mit der Bank vereinbarten Tilgungsplan zu verstehen. Wann welche Zinsen und Raten wann anfallen und gezahlt werden müssen, muss vorab geklärt werden.

Die Tilgung

Wenngleich sich die Tilgung je nach Kreditart und Vertragsvereinbarungen mit dem Kreditinstitut voneinander unterscheiden können, ist das Prinzip, wie Kredite zurückgezahlt werden, immer gleich: Sie zahlen monatlich einen Teilbetrag Ihrer Gesamtkreditsumme, so dass am Ende der Kreditlaufzeit der Kredit vollständig zurück gezahlt, also getilgt, ist.

In der Regel beginnt die Rückzahlung des Kredits nach der Auszahlung. Der Start der Tilgung kann aber häufig flexibel mit dem Kreditinstitut festgelegt werden. Oft bieten Kreditinstitute an, mit der Rückzahlung erst nach einigen Monaten zu beginnen. So gibt das Kreditinstitut dem Darlehensnehmer die Möglichkeit, Rücklagen und ein finanzielles Polster aufbauen zu können, um den Kredit besser tilgen zu können.

Bei einem Annuitätendarlehen bleiben die monatlich zu zahlenden Raten immer gleich. Im Gegensatz dazu gibt es auch eine Reihe von Ratenkrediten, bei denen die Monatsraten unterschiedlich hoch ausfallen.

Dies hängt auch damit zusammen, ob Sie einen Kredit mit Festzins oder variablen Zinsen gewählt haben.

Im Kreditvertrag, den Sie bei Kreditabschluss mit dem Kreditinstitut unterzeichnen, wird festgelegt, wie hoch die monatliche Tilgung, also die Monatsrate ist, und wie viele Raten Sie zahlen müssen, also wie lange die Kreditlaufzeit ist.

Monatsrate und Kreditlaufzeit und somit die Höhe der monatlichen Tilgung und die Tilgungsdauer hängen von Ihrem Kreditbetrag ab und davon, wie viel Sie monatlich zurückzahlen können.

Je nach dem was in Ihrem Kreditvertrag vereinbart ist, haben Sie die Möglichkeit kostenlose Sondertilgungen zu tätigen.

Sondertilgungen sind Tilgungen, also Rückzahlungen vom geliehenen Kreditbetrag, die im Kreditvertrag vereinbarten Ratenzahlungen hinausgehen. Es handelt sich also um außerplanmäßige Zahlungen Ihrer Kreditschulden. Mit Hilfe von Sondertilgungen können Sie die Laufzeit von Ihrem Kredit verkürzen, die Restschuld schneller verringern und so auch Zinskosten senken.

Sondertilgungen werden bei einer Kreditlaufzeit meistens nicht mit berechnet. Sie stellen eine optionale Möglichkeit dar. Das liegt daran, dass ein Kreditnehmer zu Beginn der Kreditlaufzeit oft nicht sicherstellen kann, ob und wann eine Sondertilgung erfolgen könnte. Deshalb wird sie als Möglichkeit der schnelleren Tilgung im Kreditvertrag mit eingebaut, muss aber nicht in Anspruch genommen werden.

Sollte der Kredit auf mehrere Jahre zurückgezahlt werden, kann es sein, dass das Ende der Zinsbindung schon füher erfolgt. Ab diesem Zeitpunkt können neue Zinsen mit der Bank verhandelt werden. Letztlich kann es sein, dass sich der Zeitraum einer Abzahlung verlängert. Mit einer Zinsanpassung können auch Ratenhöhen nach Vereinbarung angepasst werden. Sinken die Raten bei gleichzeitigem Anstieg der Zinsen, verlängert sich also auch der Abzahlungszeitraum.

Tilgungsfrei bedeutet, dass die Tilgung für einen bestimmten Zeitraum unterbrochen wird. Das heißt, dass für eine gewisse Periode, die tilgungsfreie Zeit, keine Monatsrate gezahlt werden muss.

Durch tilgungsfreie Zeiten können Sie sich als Kreditnehmer ein wenig Luft verschaffen, falls Sie kurzfristig eine finanziell angespanntere Situation haben.

Sie sollten jedoch beachten, dass die Schulden, die während der tilgungsfreien Zeit nicht zurück gezahlt werden nicht aufgehoben, sondern nur aufgeschoben sind. Sollten Ratenpausen vereinbart werden, so verschiebt sich die vollständige Tilgung und das Ende der Vertragslaufzeit nach hinten.

Außerdem ist wichtig, dass Sie wissen, dass die Monatsrate auch in tilgungsfreien Zeiten nicht komplett auf Null sinkt, denn Zinsen müssen Sie weiterhin zahlen.

Auf Plattformen wie Morebanker.de können Sie sich über die aktuellen Konditionen von verschiedenen Krediten und Kreditanbietern erkundigen. Es ist wichtig, sich im Zuge der Kreditaufnahme gut zu informieren, um einen Kredit zu finden, der gut zu einem passt.

Um diesen Kredit einfach und schnell zu finden, empfehlen wir Ihnen, verschiedene Kredite miteinander zu vergleichen. So finden Sie ein guten Angebot, mit niedrigen Zinsen und einer Laufzeit, die auf Ihre Bedürfnisse und finanzielle Situation angepasst ist. Nur wenn Sie viele unterschiedliche Anbieter und deren Kredite miteinander vergleichen werden Sie auch einen günstigen Kredit finden, der optimal zu Ihrer Situation passt und somit schnell abgetilgt werden kann!