Der Darlehensvertrag - Das müssen Sie unbedingt wissen

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, werden Sie früher oder später auch einen Darlehensvertrag - manchmal auch Kreditvertrag - unterschreiben. Doch was genau ist ein Darlehensvertrag, was steht üblicherweise drin und worauf sollten Sie besonders achten, bevor Sie den Vertrag unterzeichnen. 

Was ist ein Darlehensvertrag?

Bei einem Darlehensvertrag handelt es sich um einen schuldrechtlichen Vertrag. Dieser Vertrag wird zwischen zwei Personen abgeschlossen. Die gesetzlichen Regularien für dieses Darlehen werden im § 488 BGB geregelt.

Der Darlehensgeber verpflichtet sich einem Darlehensnehmer gegenüber eine festgelegte Darlehenssumme auszuzahlen. Parallel hierzu verpflichtet sich der Kreditnehmer dazu, den Darlehensbetrag plus vereinbarte Zinsen gemäß der Kreditfälligkeit pünktlich zurückzuzahlen ohne Zahlungsverzug.

Dieser schuldrechtliche Vertrag kann zwischen einer Privatperson und einer Bank geschlossen werden oder zwischen zwei Privatpersonen in der Form eines Privatkredits. 

Das Zustandekommen eines Darlehensvertrags und seine Besonderheiten

Wenn Sie einen Darlehensvertrag im privaten Umfeld abschließen möchten, kann ein entsprechender Vertrag einfach abgeschlossen werden.

Die Vertragsparteien müssen sich über folgende Punkte einigen:

• Rückzahlungsmodalitäten
• Darlehenssumme
• Laufzeit
• Ratenhöhe
• Anfallender Zinssatz
• Fälligkeit

Nachdem der Vertrag hierfür beidseitig festgehalten wurde, erfolgt die Auszahlung der Kreditsumme.

Schritte, um Darlehensverträge mit einer Bank abzuschließen

• Der Darlehensgeber stellt einen Kreditantrag bei einer Bank in der Form einer Finanzierungsanfrage
• Es wird dann eine Kreditanfrage beim Darlehensgeber gestellt inkl. aller erforderlichen Unterlagen und Mindestangaben
• Prüfung der Finanzierungsanfrage durch den Kreditgeber
• Sind alle Anforderungen erfüllt, genehmigt der Kreditgeber das Darlehen
• Beide Parteien unterzeichnen den Kreditvertrag
• Es erfolgt eine erneute Prüfung der Auszahlungsvoraussetzungen, ob alles erfüllt ist
• Die Kreditsumme wird vom Darlehensgeber ausbezahlt
• Die Tilgung des Darlehens kann folglich beginnen

Welche Angaben müssen grundsätzlich gegeben sein?

Bei einem Bankdarlehen bedarf es dringend der schriftlichen Form. Bei einem privaten Darlehensvertrag ist die Vertragserklärung nicht zwingend schriftlich abzuhandeln. Es ist aber dennoch zu empfehlen, diese Form zu wählen, um spätere Streitigkeiten zu vermeiden.

Einen privaten Darlehensvertrag schließen die Vertragsparteien via Vertragserklärungen ohne einen Verwendungszweck. Wenn keine weiteren Absprachen getroffen sind, erfolgt die Zahlung der Zinsen nach Ablauf eines Jahres. Sollte eine frühzeitige Rückzahlung erfolgen, werden die Zinsen erst zu diesem zeitlichen Punkt fällig.

Zudem werden klare Regelungen bei einem Zahlungsverzug festgelegt. Die Vertragsparteien haben die Möglichkeit hierfür alles festzulegen. Die Kündigungsfrist beträgt drei Monate für solche Kredite.

Gegenüber einem normalen Bankdarlehen eines Kreditinstituts hat ein privater Darlehensvertrag eine Reihe von Vorteile. Sollten Sie Probleme mit der Schufa haben, kann es sich für Kunden empfehlen einen Kredit als Grundlage zunehmen, der von privat gewährt wird. Private Darlehen belasten den Schufa Score nicht. Die Konditionen werden direkt mit dem Vertragspartner geklärt.

Zudem sind solche Kreditoptionen häufig auch zinslos und somit preiswerter als Kredite von Banken. Parallel hierzu gibt es jedoch auch ein paar Nachteile, die beachtet werden müssen. Das Finanzamt reagiert sehr sensibel auf solche Darlehen, da hier oft eine Schenkung unterstellt wird. Wichtig ist es, die Rahmenbedingungen ganz genau einzuhalten, um die Schenkungssteuer zu umgehen.

Sollten Sie Ihre Immobilie lieber über einen Bankkredit finanzieren wollen, ist auch das möglich.

Es ist zu empfehlen, die Schriftform bei einem solchen Vertrag zu nutzen und die vereinbarten Sicherheiten inklusive dem relevanten Wert zu fixieren. Für solche Ansätze gibt es zahlreiche Muster und Ratgeber, bei denen sich Privatmenschen für einen solchen Fall im Vorfeld informieren können.

Bevor Sie einen Vertrag in der Form eines Verbraucherdarlehensvertrages anvisieren, sollten Sie sich umfassend hierüber informieren. Es gibt zahlreiche Vorschriften, Definitionen und Experten. Eine einfache Option zur Informationsbeschaffung ist der Weg über einen sogenannten online Professional, der für nicht deutsche Muttersprachler auch eine Anzeige Übersicht auf Englisch anbietet.

Wichtig ist, dass Sie sich über die Einzelheiten von einem Sachdarlehen im Vorfeld belesen, sich eine entsprechende Übersicht der Informationen ansehen, dem Tipp des Spezialisten vertrauen, den Schutz des Eigentums beachten und wichtige Faktoren schnell und übersichtlich in einem Inhaltsverzeichnis einsehen können. Die Informationssammlung hierfür ist nicht schwierig, jedoch notwendig und mit ein paar Anstrengungen verbunden.

Unterschied zwischen einem Kredit und einem Darlehen

Diese Begriffe werden zumeist synonym genutzt. Verfahren zur Finanzierung, die längere Laufzeiten durch das Kreditinstitut bereithalten, werden erfahrungsgemäß jedoch eher als Darlehen bezeichnet. Kürzere Verbindlichkeiten unabhängig von der Höhe der Zahlung werden hingegen eher als Kredit zusammengefasst.

Hier auf MoreBanker haben wir eine große Auswahl an verschiedenen Krediten und Kreditgebern gesammelt, um Ihnen einen guten Überblick über die unterschiedlichen Kreditoptionen und Kreditangebote auf dem Markt zu geben.

Kreditentscheidungen sollten umfassende Entscheidungsprozesse als Grundlage haben, denn es handelt sich bei Finanzierungen immer auch um Verträge, die erfüllt werden müssen, sowohl vom Kreditgeber als auch vom Kreditnehmer. Sie müssen vertraglich bindende Bestandteile via Zugang und Abgabe regeln. Die Unterlagen sollten beispielsweise im Original übermittelt werden, um eine Rechtsgültigkeit sicherzustellen.

Das ist eine Frage der Rechtsnorm, die am besten in Schriftform festgehalten wird.  Bei großen Anschaffungen und Vorhaben wie beispielsweise dem Verkauf eines Eigenheims, sind weitere Parameter zu beachten. Darlehensverträge von privat können zudem nicht nur Schufa neutral initiiert werden, sondern sind mitunter auch kostengünstiger. Wichtig ist jedoch, dass Sie im Allgemeinen neben einem regelmäßigen Einkommen in einer ausreichenden Höhe auch über einen sicheren Arbeitsplatz verfügen.

Der unbefristete Arbeitsvertrag wird von Geschäftspartnern besonders präferiert behandelt. Der Status als Student oder auch von einem Minijobber reicht im Regelfall nicht aus, um einen Kredit rechtsverbindlich von einer Bank zu erhalten.