Kredite: Diese Voraussetzungen müssen Sie unbedingt erfüllen

Wenn Sie einen Kredit beantragen wollen, müssen Sie zunächst einige Voraussetzungen erfüllen, damit Ihr Kreditantrag genehmigt wird. Denn nicht jeder kann einfach so und jederzeit einen Kredit aufnehmen. 

Welche Voraussetzungen Sie als Kreditnehmer erfüllen müssen, um einen Kredit bewilligt zu bekommen und, ob es Möglichkeiten gibt einen Kredit zu bekommen, obwohl Sie nicht alle Vorraussetzungen zur Kreditvergabe erfüllen, erfahren Sie im diesem Artikel.

Vorraussetzungen, die an den Kreditnehmer gestellt werden

Im Allgemeinen gibt es drei Voraussetzungen, die Sie unbedingt erfüllen müssen, wenn Sie in Deutschland einen Kredit aufnehmen wollen.

Volljährigkeit

Wenn Sie nicht volljährig, also mindestens 18 Jahre alt sind, werden Sie in Deutschland keinen Kredit bewilligt bekommen. Das Mindestalter für die Kreditaufnahme ist gesetzlich geregelt und kann deshalb nicht umgangen werden. Erst mit 18 Jahren gilt man in Deutschland als voll geschäftsfähig und hat Chancen auf einen Kredit.

Neben dem Mindestalter sollten Sie auch darauf achten, ob die Bank, bei der Sie einen Kreditantrag stellen wollen, ein Höchstalter für die Kreditvergabe hat. Dies variiert von Bank zu Bank, liegt jedoch meistens bei 65 Jahren.

Bankkonto in Deutschland

Wenn Sie in Deutschland einen Kredit aufnehmen wollen, ist es zwingend notwenig, dass Sie auch ein deutsches Bankkonto haben. Ohne deutsche Bankverbindung werden Sie keine Kreditzusage erhalten.

Denn auf dieses Konto wird die Kreditsumme ausgezahlt und in den darauffolgenden Monaten wird die Tilgungsrate davon abgebucht.

Wohnsitz in Deutschland

Die dritte zwingend zu erfüllende Voraussetzung bei der Kreditvergabe ist, dass Sie Ihren Hauptwohnsitz in Deutschland gemeldet haben. Wenn dies nicht der Fall ist, werden Sie von keinem Kreditgeber ein Darlehen bekommen.

In der Regel müssen Sie deshalb Ihren Personalausweis, Reisepass oder eine Meldebestätigung vorweisen. So kann die Bank überprüfen, dass Ihr Hauptwohnsitz in Deutschland liegt.

Wenn Sie die oben genannten Grundvorraussetzungen für die Kreditaufnahme erfüllt haben, gelten Sie als kreditfähig. Kreditfähig zu sein ist eine erste, sehr wichtige Bedingung, um eine Chance auf einen Kredit zu haben. Wenn Sie die drei Grundvorraussetzungen zur Kreditfähigkeit also nicht erfüllen, brauchen Sie erst gar keinen Kreditantrag stellen.

Neben der Kreditfähigkeit ist eine ausreichende Kreditwürdigkeit allerdings ebenso wichtig, um einen Kredit zu bekommen. Denn wenn Banken und andere Kreditinstitute Darlehen vergeben, ist es ihnen wichtig, dass sie das Geld, welches sie im Rahmen der Kredite verleihen, wieder bekommen. Um das Risiko eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers einschätzen zu können, ist die Überprüfung der Bonität eines potentiellen Kreditnehmers Bedingung für die Kreditvergabe.

Das wird überprüft

Deshalb wird eine sogenannte Bonitätsprüfung durchgeführt. Mit Hilfe dieser, prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit und schätzt ein, wie zahlungsfähig Sie sind. Dafür werden verschiedene Faktoren betrachtet. Dazu gehören zum Beispiel Ihr Zahlungsverkehr, Ihre berufliche Situation, Ihr Familienstand und ein eventueller Besitz von Wohneigentum.

Darüber hinaus nehmen die Kreditgeber einen Blick in die Schufa Akte vor. In Ihrer Schufa-Akte befinden sich Informationen zu Ihrem Zahlungsverhalten, wie viele Kreditkarten Sie besitzen und wenn Sie Zahlungsverpflichtungen nicht beglichen haben. Anhand dieser Informationen schätzt die Bank Ihre Zahlungsfähigkeit ein, erstellt ein bankinternes Rating Ihrer Bonität, und erstellt so eine finanzielle Prognose Ihrer Kreditwürdigkeit.

Je besser Ihre Bonität ist, desto besser sind auch Ihre Chancen auf eine Kreditzusage zu guten Kreditkonditionen.

Grundsätzlich kann jeder Mensch in Deutschland, der die Altersgrenze für die Kreditaufnahme nicht unter- oder überschreitet, der ein Bankkonto und einen Wohnsitz in Deutschland hat und über eine ausreichende Bonität verfügt, einen Kredit beantragen.

Die Erfüllung dieser Grundvoraussetzungen bedeutet jedoch noch nicht, dass Sie garantiert einen Kredit genehmigt bekommen. Dazu müssen noch weitere Bedingungen erfüllt sein.

Nur wenn Sie als Antragsteller diese weiteren Bedingungen erfüllen, kommt es auch zu einer erfolgreichen Kreditvergabe.

Zu diesen Bedingungen gehören:

• ein regelmäßiges Einkommen und ein stabiles Arbeitsverhältnis
• Kreditsicherheiten
• eventuell ein Bürge oder zweiter Kreditnehmer
• zusätzliche Versicherungen

Ein regelmäßiges Einkommen und ein stabiles Arbeitsverhältnis

Wie oben beschrieben ist es Kreditgebern besonders wichtig, dass Sie Ihr verliehenes Geld wieder bekommen. Eine gewisse Art von Sicherheit und gleichzeitig eine weitere Voraussetzung stellt deshalb ein stabiles Arbeitsverhältnis mit einem regelmäßigem Einkommen dar.

Wenn Sie sich in der Probezeit bei einem neuen Job befinden, studieren, selbstständig sind oder sich in Kurzarbeit befinden, werden Banken nur sehr ungern einen Kredit an Sie vergeben, da ihnen das Risiko, dass Sie Ihre monatlichen Raten nicht zurückzahlen können, zu groß ist.

Ähnliches gilt im Hinblick auf Ihr Einkommen. Um einen Kredit zu erhalten muss Ihr Einkommen und Ihr monatlicher Haushaltsüberschuss ausreichend hoch sein. Mit Hilfe von Gehaltsnachweisen müssen Sie deshalb der Bank garantieren, dass Sie als Kreditnehmer in der Lage sind, Ihren monatlichen Zahlungsverpflichtungen nachgehen zu können.

Wichtig:

Die monatlichen Zahlungsverpflichtungen eines Kreditnehmers beinhalten nicht nur die Monatsrate sondern auch zuzüglich anfallende Zinsen.

Außerdem:

Entscheidend für eine Kreditbewilligung ist nicht die Höhe Ihres Einkommens alleine. Viel wichtiger ist, die Gegenüberstellung Ihrer Einkünfte und Ausgaben. Denn nur so kann ermittelt werden, ob Sie nach Abzug aller regelmäßig anfallenden Ausgaben auch tatsächlich finanziell in der Lage sind, die monatlichen Raten zuzüglichen Zinsen zahlen zu können.

Kreditsicherheiten

Für zusätzliche Sicherheiten bei Krediten sorgen sogenannte Kreditsicherheiten. Anders wie die Volljährigkeit oder die deutsche Bankverbindung, sind Kreditsicherheiten keine zwingend notwendige Grundvoraussetzung für einen Kredit. Als Kreditsicherheiten kann verschiedenes dienen, beispielsweise eine Immobilie, ein Bürge oder das Pfandrecht. Mehr über Kreditsicherheiten können Sie hier nachlesen.

Welche Kreditsicherheiten Sie bei der Bank bei der Sie einen Kredit aufnehmen wollen vorlegen müssen, kann nicht pauschal gesagt werden. Denn das hängt auch von Ihrer finanziellen Situation sowie der Höhe Ihrer Kreditsumme ab.

Je risikoreicher der Bank Ihre Kredithöhe im Verhältnis zu Ihrer Bonität erscheint, desto mehr zusätzliche Absicherungen wird Sie verlangen.

Bürgen und zweite Kreditnehmer

Bürgen und zweite Kreditnehmer gehören nicht zu den Grundvoraussetzungen, die an einen Antragsteller gerichtet werden. Nichtsdestotrotz trotz kann ein Kreditinstitut die Hinzunahme eines Bürgen oder eines zweiten Kreditnehmers in den Kreditvertrag für eine Kreditvergabe voraussetzen.

Bei Bürgen oder einem zweiten Kreditnehmer spricht man auch von Personalsicherheiten im Rahmen der Kreditvergabe.

Ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge sind ähnlich wie (Sach-)Kreditsicherheiten optionale, jedoch häufig zusätzlich geforderte Voraussetzungen, damit ein Kredit genehmigt wird. Denn Bürgen und zweite Kreditnehmer gelten als zusätzliche Sicherheit, insbesondere dann, wenn die Kreditwürdigkeit nach der Bonitätsprüfung als nicht ausreichend eingeschätzt wird.

Eine dritte Person steigert jedoch nicht nur die Chancen auf eine Kreditzusage an sich, sondern auch auf bessere Kreditkonditionen, wie zum Beispiel niedrigere Zinsen.

In diesem MoreBanker-Artikel können Sie mehr über zweite Kreditnehmer und Bürgen erfahren.

Zusätzliche Versicherungen

Zu guter letzt können Kreditgeber, insbesondere wenn Zweifeln an der Bonität bestehen, verlangen, dass der Antragsteller zusätzliche Versicherungen abschließt. Diese Versicherungen dienen dann als weitere Voraussetzung für einen erfolgreichen Kreditabschluss. Eine Lebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherungen gehören beispielsweise zu den Versicherungen, die als zusätzliche Voraussetzung zur Kreditvergabe gelten.

Welche Versicherung genau verlangt wird ist von Kreditinstitut zu Kreditinstituten unterschiedlich und hängt auch von der Art des von Ihnen gewählten Kredits sowie Ihrer Bonität und brenzlichen wie finanziellen Situation ab.

Während es, wie oben beschrieben, gewisse Voraussetzungen gibt, die allgemein bei der Kreditvergabe erfüllt sein müssen, gibt es zusätzliche Voraussetzungen die von der Art des von Ihnen gewünschten Darlehens abhängen.

Autokredit

Wenn Sie zum Beispiel ein neues Auto mit Hilfe eines Autokredits finanzieren, dann müssen Sie in der Regel eine Kopie des Kaufvertrags oder die Zulassungsbescheinigung Teil II als Kaufnachweis bei der Bank vorlegen. Zusätzlich müssen Sie Angaben über das Auto sowie das Datum der Erstzulassung hinterlegen.

Zusätzlich dient das von Ihnen erworbene Auto der Bank als Kreditsicherheit. Darüber wird eine Sicherungsübertragung unterzeichnet, so dass das Fahrzeug so lange der Bank gehört, bis Sie die Kreditsumme inklusive der angefallenen Zinsen zurückgezahlt haben.

Immobilienkredit

Da bei Immobilienkrediten der benötigte Kreditbetrag in der Regel sehr hoch ist und entsprechend lang die Kreditlaufzeit, ist ein hohes Eigenkapital meistens Grundvoraussetzung für einen Kredit.

Auch die Immobilie selbst kann bei Immobilienkrediten als Sicherheit dienen. Deshalb ist der Objektwert der Immobile oft eine weitere wichtige Voraussetzung bei der Kreditvergabe. Die Höhe des Kredits muss üblicherweise von dem Beleihungswert der Immobilie abgedeckt werden.

Vorraussetzungen zur Kreditaufnahme nicht erfüllt - was nun?

Wenn Sie nicht mindestens 18 Jahre alt sind, keinen Hauptwohnsitz in Deutschland haben und/oder über kein Konto bei einer deutschen Bank verfügen, bekommen Sie keinen Kredit in Deutschland. Dies ist ganz klar geregelt und es gibt keine Ausnahmen.

Es gibt jedoch Möglichkeiten einen Kredit zu bekommen, wenn Sie diese Grundvoraussetzungen erfüllen, Ihre Bonität jedoch nicht als ausreichend eingestuft wird.

Reicht Ihre Bonität basierend auf Ihrem Einkommen und monatlichen Haushaltsüberschuss nicht aus, um Ihren Wunschkredit zu bekommen, haben Sie die Möglichkeit, die oben beschriebenen zusätzlichen Sicherheiten, wie Sachsicherheiten, Personalsicherheiten oder Versicherungen hinzuzunehmen.

Somit erhöhen Sie nicht nur Ihre Chancen auf eine Kreditzusage, sondern auch, darauf, dass Sie Ihren Wunschkredit zu top Konditionen bekommen.

Welche Unterlagen werden für die Kreditaufnahme benötigt?

Bevor Sie Ihren Kreditantrag einreichen müssen Sie einige Dokumente zusammen suchen. Achten Sie unbedingt darauf, dass Sie alle Unterlagen vollständig und fristgemäß bei der Bank einreichen. Denn oftmals scheitert der Kreditwunsch bereits daran, dass die von der Bank verlangten Unterlagen nicht vollständig und/oder fristgerecht eingereicht werden.

Außerdem unterscheiden sich die erforderlichen Dokumente im Detail je nach Kreditinstitut. Erkundigen Sie sich deshalb unbedingt, bevor Sie Ihren Antrag einsenden, welche Dokumente genau verlangt werden.

Die Unterlagen, die von der Bank benötigt werden, dienen vor allem dazu, Ihre Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit einschätzen zu können.

Allgemein werden folgende Dokumente benötigt:

• Lichtbildausweis und Meldezettel zum Nachweis Ihrer Identität und Ihres Wohnsitzes
• Arbeitsvertrag
• Haushaltsrechnung
• Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen, Jahreslohnzettel, ggf. Steuerbescheide, Rentenbescheide oder Auskunft über sonstige Einkünfte
• Nachweis über laufende Verbindlichkeiten ( z.B. Leasingverträge oder Kreditverträge)
• Nachweis über Versicherungen (z.B. Lebens- oder Risikoversicherung)
• Einkommensteuerbescheid
• Vermögensaufstellung (Geldanlagen, Sparkonten, Lebensversicherungen, Bausparverträge, Wertpapiere, Aktien etc. )
• Nachweis über Wohneigentum
• Bei Existenzgründern ggfs. Businessplan
• Bei Selbständigen zusätzlich: Einkommenssteuerbescheide oder Bilanzen der letzten 2-3 Jahre, Saldenliste, Gesellschaftsvertrag, Lastschriftanzeige, Finanzamt, Buchungsanzeige Krankenkasse, ggf. Gewerbeschein und Businessplan
• Beim Hausbau ggfs. Bauplan, Baugenehmigung, Baukostenaufstellung
• Bankspezifische Dokumente

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen wollen, müssen Sie einige Voraussetzungen erfüllen. Denn Banken vergeben Kredite nicht ohne Vorwissen über den potentiellen Kreditnehmer. Dabei gibt es einige Grundvoraussetzungen, die zwingend erfüllt werden müssen.

Dazu gehört die Volljährigkeit des Antragstellers sowie ein Hauptwohnsitz in Deutschland und ein deutsches Bankkonto

Neben diesen Grundvoraussetzungen ist ein regelmäßiges Einkommen sowie ein stabiles Arbeitsverhältnis Vorraussetzung dafür, dass Ihr Kredit genehmigt wird.

Darüber hinaus gibt es Voraussetzungen, die nicht von jedem Kreditnehmer verlangt werden bzw. die nicht jede Bank einfordert. Dazu zählen beispielsweise ein Bürge oder zweiter Kreditnehmer, zusätzliche Kreditsicherheiten oder Versicherungen.

Es lohnt sich jedoch oftmals, diese Voraussetzungen erfüllen zu können, da Sie dadurch bessere Kreditkonditionen, wie niedrige Zinsen erhalten.

Zu guter Letzt gibt es Vorraussetzungen, die kreditspezfisch sind. Wie beispielsweise der Kaufbeleg, der als Sicherheit bei einem Autokredit gilt.

Wichtig ist jedoch in jedem Fall, dass Sie all die Vorraussetzungen erfüllen können, die von der Bank an Sie gestellt werden. Nur wenn Sie diese erfüllen und die entsprechenden Nachweise erbringen können, können Sie auch einen Kredit aufnehmen und Geld leihen.

Schauen Sie sich deshalb verschiedene Kredite von unterschiedliche Anbietern an. Wenn Sie mehrere Kreditangebote miteinander vergleichen werden Sie garantiert einen Kredit finden, der zu Ihnen passt und bei dem Sie alle wichtigen Voraussetzungen erfüllen können.